대출 이자 계산기

세 가지 상환 방식

• 원리금균등 — 매달 내는 총액이 같습니다. 초반에는 이자 비중이 크고 갈수록 원금 비중이 커집니다. 매달 나가는 돈이 일정해 예산 짜기가 쉽습니다.
• 원금균등 — 원금을 개월 수로 나눠 똑같이 갚고, 이자는 남은 잔액에만 붙습니다. 첫 달이 가장 부담스럽고 갈수록 줄어듭니다.
• 만기일시 — 매달 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚습니다. 매달 부담은 가장 작지만 원금이 줄지 않아 총 이자가 가장 많습니다.

총 이자는 왜 다른가요

이자는 남은 원금에 붙기 때문입니다. 원금을 빨리 줄이는 방식일수록 총 이자가 적습니다. 그래서 원금균등이 원리금균등보다 이자가 적고, 만기일시가 가장 많습니다.

다만 원금균등은 초반 부담이 커서, 매달 나가는 돈을 감당할 수 있는지가 먼저입니다. 총 이자만 보고 고를 문제는 아닙니다.

거치기간이 있다면

거치기간에는 이자만 내고 원금을 갚지 않습니다. 원금이 그대로 남아 있으니 그동안 내는 이자는 매달 같고, 거치가 끝나면 남은 기간에 원금을 몰아서 갚아야 하므로 월 상환액이 뛰어오릅니다.

3억원을 연 4.5%로 30년 빌릴 때, 거치 없이 바로 갚으면 총 이자가 약 2억 4,722만원입니다. 여기에 3년 거치를 붙이면 약 2억 5,928만원으로 1,206만원이 늘고, 거치가 끝난 뒤 월 상환액도 152만원에서 160만원으로 올라갑니다.

당장 나가는 돈은 줄지만 결국 더 많이 냅니다. 거치기간은 소득이 아직 없거나 곧 목돈이 들어올 때처럼 이유가 분명할 때만 쓰는 편이 좋습니다.

만기일시상환은 처음부터 만기까지 이자만 내는 방식이라 거치기간 개념이 따로 없습니다.